针对提前还贷难，上周央行、银保监会回应了！

(相关资料图)

2月9日，央行、银保监会召开部分商业银行座谈会。核心内容就一个，按照合同约定做好客户提前还款服务工作。

原因大家都懂，现在提前还房贷太难了。

从“排队等放款”到“排队等还款”，2022年掀起的“提前还贷潮”，在2023年开局达到了高峰。

央妈放话后，现在南宁各大行提前还贷还那么难吗？

这年头还钱比借钱难！

近期“提前还贷”热度不断高涨，“提前还款要排队好几个月”“银行关闭线上还款入口”等相关话题频频登上全国热搜。

有多难？

此前半个月，南宁交行、建行、民生银行等纷纷关闭线上提前还房贷业务，工行线下申请更是已经排到了5月底。

全国各地提前还房贷需要线下预约、排队长达半年以上已屡见不鲜。

2月9日，人民银行、银保监会召开部分商业银行座谈会，要求商业银行强做好客户提前还款服务工作。

现在，南宁提前还贷情况如何？

今天，大V君电话南宁各大银行，拿到了最新的消息，提前还贷似乎没那么难了。

中行 ：可线上申请，审批通过后再还款，具体审核时间可在APP上查看。一年可提前还贷一次，收取违约金，具体看合同约定。

工行 ：目前各网点提前还贷线下审批业务较满，已经排到了6月底。提前还贷是否有违约金，以贷款合同为准。

建行 ：目前无法线上申请，可线下申请办理，审核期在1个月左右，没有违约金。

招商 ：线上申请后，审核期约1个月，然后扣款。

交行 ：线上、线下均可以申请提前还贷业务，审核时间需要约40天。

中信 ：线上预约审核需1个月，线下预约后审核一周左右可以批准。贷款满1年后，提前还款没有违约金。

农信社 ：目前没开通线上预约，线下审批需要约1个月。收取5‰的违约金。

邮政储蓄 ：目前不能线上提前还款，线下申请预计7个工作日会自动扣款。还贷满一年不收违约金，一年内可以提前还款一次。

光大 ：可线下申请提前还贷，具体审批通过时间需要咨询贷款网点。

广西北部湾银行 ：线下申请15个工作日后扣款。

大V君也曾多次电话农行、民生、兴业银行，电话一直占线或无人接听。

整体来看，跟大V君2月10号的调查相比，两周时间内，南宁“提前还贷难”的情况，确实有一定缓解。

图 | 南宁部分银行提前还贷情况对比

例如交行重新开放线上预约；大部分银行线下申请，审核通过时间约1个月，不算太久。

不过，也有个别银行等待时间仍然很长，例如工行，目前提前还款已经排到了6月底。

曾经的房贷利率有多高，现在的提前还贷就有多猛。这话真的不夸张。

一边是购房者“前赴后继”地集中申请，“想方设法”提前还钱，一边是银行关闭线上还款渠道、拉长排队时间进行“劝退”。

从“排队等放款”到“排队等还款”，2022年掀起的“提前还贷潮”，在2023年开局达到了高峰。

图 | 有银行线上申请提前还房贷额度已满

为啥大家突然都有钱，提前还款了？不少人晒出提前还贷“账本”，认为省出的利息相当于投资。

张先生说，2019年底自己花费约125万元，在龙岗买了一套四房，商贷近100万元，利率上浮至6.37%，30年月供在7300元，总利息更是超125万元。花两套房的钱，买一套房，妥妥的高位站岗。

“每月还的多数是利息，一年来本金才还了1万多，所以想把去年存的钱用来还贷，主要是合同上提前还款也没有违约金。”张先生说，先还个几万块，每个月利息可以少还七八百块。

对于普通家庭而言，即便是每月少还七八百元，也有“真金白银”的作用。有网友就提及，“相差800元什么概念 ，娃娃的奶粉钱够了，一个月的烟钱够了，爱车的油钱也够了，请客吃饭也够了。”

而且，尽管LPR近两年有所下调，但现在的利率仍比新房贷利率高出1~2个百分点，比银行存款或理财的收益更是高出一大截。

以前，大家手里有点闲钱，更愿意投资、消费，今年不少人收入及预期还没有修复，跟其他投资相比，更愿意提前还贷。

看组数据。2019年至2021年间，5年期LPR普遍保持在4.65%~4.9%，加上基点上浮等各类因素，也就出现了“破6”的利率，最高的甚至达到6.85%！

图 | 近年来LPR走势

但是在2022年一年，5年期LRP就经历了3次下调，合计下调了0.35%。房贷利率不仅不加点，还有优惠。

2023年1月5日，央行和银保监会更发布通知，房价环比和同比连续3个月均下降的城市，可自主下调房贷利率。

图 | 1月初发布的调整房贷利率通知

据上海易居房地产研究院统计，全国有30个城市随即实行，比如郑州首套房贷利率下调为3.8%，南宁、珠海的首套房贷利率下调至3.7%。

图 | 1月底南宁下调首套房贷利率

这也成为触发提前还贷潮的导火索。

除了“提前还贷潮”之外，另一种呼声也越来越大，那就是降低存量房贷利率。

以前，存量房利率和新房利率相差不大，买房人心态相对平衡。

图 | 南宁下调首套房贷利率后市场热度相对提升

但如今新房利率迈入“3时代”，前两三年买房的人却多在5%~6.85%，这其中的差距，让不少人纷纷调侃自己成了“大冤种”。

以贷款100万元为例。按照前两年6.0%的利率来算，还款期30年，采用等额本息还款方式需要支付约115.84万元利息，每月要还约5995元。

而如果是现在3.7%的利率，只需要支付约65.7万元利息，每月需还约4603元。

二者的利息差，就高达50万元，月供更是少了差不多1400元！ 直接损失一台奔驰E300。

要从根源上解决问题，下调存量房贷利率似乎是最有效的办法。一是能减少居民负债端的成本，二是能促进消费，刺激疫情后的经济复苏。

事实上，近段时间官媒“经济日报”就发文，建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩小存量房贷与新增房贷利差。

图 | 有媒体呼吁适当降存量房贷利率

这样能进一步降低住房消费者的负担，同时解决扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。

那存量房贷款利率是否会下调？大V君认为，不是没有可能。

因为存量房贷利率下调，国内曾有过先例。

图 | 2008年关于降低房贷利率的相关报道

2008年金融危机的时候，央行就曾让金融机构在原贷款合同的基础上，“自主确定已发放商业性个人住房贷款尚未偿还部分的利率水平”。

于是，各大银行为了拼抢存量房客户，纷纷推出7折优惠利率方案。

那放到2023年，是否可行？

从经济层面来看，当前经济修复的紧迫性显然不及2008年，市场发展前景整体较为明朗。

从银行角度来看，当时有个很重要的背景，“转按揭业务”当时是被允许的。银行为了防止存量客户流失，主动去下调利率水平。

如今“转按揭业主”被严格禁止，商业银行在存量客户上的竞争压力非常小。

而且，下调存量房贷利率会进一步压低银行利润空间。所以，银行主动下调存量房贷利率动力不足。

不过，如今下调存量房贷的呼声越来越高，主要还得看高层的决策。

与其期待存量房贷利率下调，不如考虑手里如果有闲钱，可以提前还款，或者通过交易过户的方式，降低贷款利率。

省下的钱，它不香吗？